发布时间：2024-09-02 18:43:43 人气： 来源：
广州的朋友们，今天来跟大家聊聊我之前上手的客户，负债了75w，月供高，利息也高，还款期限还短，是怎么做银行贷款置换上岸的。
先说一下这位广州普通工作单位客户的情况：
总负债就有21笔，一共752083
其中信用卡就占了5笔，一共349401
16笔网贷，一共402682，而且这些平台都是利息高，月供也高，还款期限还短的。
这位客户的信用卡还是刷爆的状态，借的银行还多，总负债还是比较高，刷卡率也高。
对于那些对信用卡刷卡率有要求的产品，统统不能考虑，尤其是四大行的产品。
如果信用卡授信行数太多，总额还超过50w的，想要做四大行产品就需要有好的资质来平衡。
客户资质：普通工作单位的上班族，工作已经满了三年，虽然有房但是已经抵押了，月收入3w4。
这种情况下，如果想要申请四大行的产品，就需要考虑其他的优势，比如工作的稳定性、收入的水平等，以弥补信用卡方面的不足。
同时，还要注意合理规划信用卡的使用，避免过度负债和高刷卡率对银行贷款申请造成不良的影响。
为什么负债？
主要是因为投资，加上疫情的影响，之后就一直在填负债的 “大坑”。
一个月信用卡加上网贷，要还大概在6w到7w。
房子抵押了70w也还不可以覆盖原来的负债。
而且还养成了习惯性申请网贷的不良习惯，
缺钱了就在手机APP上申请短期额度，还款期限短，月供压力就大。
还没有做周全的财务规划，看他的征信上大部分都是借呗、美团、微粒贷等一些账户的借款记录。
一问才知道从来没有产生过银行贷款的想法，更没有这方面的经验。
客户刚找到我的时候可悲观了，觉得自己这情况简直没法看了。
和我说是朋友转介绍过来的，觉得我靠谱又专业，这才稍微有点信心。
后面就是给客户发了个方案，也不是特别完美，毕竟客户资质摆在这。
在普通企业上班，资质有限。
给的方案里月利息是在0.35%到0.5%之间，等额本息，还款期限五年。
他是想要贷60w。
也说之前过的日子可难了，
每天一睁眼就得想办法找钱还账单，这种日子真的压得人喘不过气来。
体验过的人应该都清楚。
他光忙着焦虑账单了，都没精力去做些能提高收入的事，觉得这样实在不行也才找上了我。
根据各方面来看，其实可以网贷部分和大部分信用卡平掉，这样手头也会有一部分留着备用。
剩下的信用卡欠款自己可以通过一些方式周转一下，
这样就能直接把每月还款从6w到7w降到1w6左右。
在操作这位客户过程中，也给他科普了很多关于银行贷款的知识，
但是他问了几个问题，觉得大部分人都会有疑问，就顺便给大家说一下：
1、“我们这种在普通工作的人融资是不是比较困难呢？我朋友是公务员，他贷款的利息就很低。”
这是很正常的情况呀。
普通单位的企业相对不稳定，疫情之后的深圳每天都有很多企业裁员甚至倒闭的。
广州也是这样的情况的。
从银行的逻辑来看，不是为了跟你起诉打官司的，而是想收一点利息。
如果你的还款来源都没了，工作都丢了，那离逾期还会远吗？
越是稳定的情况，利息就越低，这始终是银行贷款的核心准则！
越稳定意味着风险越低，那么投资回报率也就更低。
对于银行来说，投资回报率其实就是利息。
2、“为什么银行申请贷款那么严格呢？网贷点一点就出来了，而且每家银行要交的资料还不一样。”
人总是会有依赖的途径的，而你这种依赖可不少呢。
这位客户17年就开始用微粒贷了，到24年了还在用。
人往往都存在惰性，总想着凭借一种技能就能在各个方面都无往不利。
然而，每个银行的线下申请流程都不一样。
不用去问为什么不一样，因为这是银行自己的规定。
去纠结这些对提高你的申请率没有半点帮助。
银行要什么资料你就提供什么资料，就像做题一样，题目问什么你答什么就好，符合题目了自然就会有高分书。
只要配合到位，就能够顺利获得贷款。
最后也批下来了两笔，
一笔25w，一笔34w，月利息是在0.35%和0.5%。
总结：能够成功下款，主要还是客户的大数据评分比较高。
虽然有小贷账户，但不是那种又小额又零散的，大部分都是几万的额度。
最重要的还是近三个月的查询次数比较少。
总体来说，客户的资质和征信能够达到一种平衡状态。
资质可以打80分，征信大概在65到75分，都还算不错。
这个方案年化利率虽然不是最好的，但能把月供从6w到7w降到1w6以内，已经是非常好的了。
后面还可以考虑置换更低利息的方案。
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